自众惠财产相互保险社(以下简称"众惠相互")发布2021年年报后，包括信美人寿相互保险社(以下简称"信美人寿")、汇友财产相互保险社(以下简称"汇友财险")、阳光农业相互保险公司(以下简称"阳光农业")在内的4家相互保险社2021年的业绩图鉴至今全部揭开面纱。
5月4日，记者梳理发现，除众惠相互外，其余3家相互保险社保险业务收入均正增长，4家相互保险社保险业务收入合计同比增长超四成，为114.57亿元;且实现2.7亿元的合计净利润和99.41%的增长率。从保险业争相靠拢数字化的趋势来看，如何发展数字化，也是4家相互保险社接下来的命题作文。
净利三升一降，投资收益同比增长超六成
从发展历程来看，相互保险凭借较强的风险抵御能力和竞争活力，在2008年国际金融危机后重新得到快速发展，增速高于保险业平均水平。
据2021年4家相互保险社发布的年报来看，净利润同比呈现"三升一降"的局面。其中，众惠相互扭亏为盈，2021年盈利0.04亿元。其余3家相互保险社中，信美人寿、汇友财险净利润分别为2.14亿元、0.22亿元，分别同比增长208.38%、57.14%。阳光农业净利润微降26.6%至0.52亿元。信美人寿对记者表示，2021年信美人寿净利润大幅攀升主要得益于"产销分离"战略坚持、持续大幅优化业务结构，期交新单保费创新高。
从投资收益来看，4家相互保险社投资收益均呈正增长趋势，投资收益总计同比增长61.26%。信美人寿投资收益最多，且增幅最大，投资收益增幅达90%。信美人寿对记者表示，信美人寿投资业务抓住权益市场结构性机会，实现了较高的投资收益。
从保险业务收入来看，除众惠相互保险业务收入下降15.46%至5.47亿元外，2021年3家相互保险社保险业务收入规模再扩张，整体来看，4家相互保险社保险业务收入同比增长41.8%。其中，信美人寿、阳光农业、汇友财险保险业务收入分别为65.25亿元、41.84亿元、2.01亿元。
结合行业背景及业绩情况，相互保险社如何走出较好的、良性的、有利的发展道路?资深精算师徐昱琛分析认为，首先，相互保险社的发展要有一定的特色，要找到相应的目标群体。其次，相互保险社可以降低营销和运营成本。再次，相互保险社要能够提高客户的忠诚度，把节约下来的费用或者经营成果，以分红的形式让保单持有人也就是保险消费者共享。
主要险种保费收入分化
从主营业务经营情况来看，可谓是几家欢喜几家忧。众惠相互2021年度前五位险种主要经营情况显示，保费规模均有不同程度的降幅，前两大险种的健康险保费收入5.26亿元，同比下滑4.48%，意外险保费收入0.16亿元，同比下滑11%。承保利润方面，上述两个险种也有着不同程度的承保亏损。
阳光农业2021年保险产品经营情况来看，占据保费收入超五成的车险，保费收入3.08亿元，承保利润由-0.42亿元扩大至-0.8亿元。
信美人寿披露的2021年保费收入居前五位的产品经营情况显示，前2名的产品分别是"信美相互天天向上少儿年金保险"，保费收入20.22亿元，同比增长17.35%。"信美相互传家有道终身寿险"保费收入16.35亿元，同比增长210.84%。此外，与2020年相比，前五位产品有3款产品不同于2020年。
信美人寿相关负责人对记者表示，2021年与2020年相比，信美人寿就产品结构进一步调整优化，从缴费期间、保险期间和险种类型等方面均进行调整和优化，增加期缴占比。两款产品销量提升，一方面是公司产品调整的结果，另一方面也说明用户对于少儿教育及养老保障的需求提升。
数字化"一键"触达客户，节约运营成本
当前，数字化对于保险业来说，已成为发展的"必修课"。"在数字经济时代，数字化能力是金融机构保持高质量发展的核心能力之一。"零壹研究院院长于百程如是表示。
众惠相互表示，将在自身定位的基础上，也将借助保险科技的力量，在业务全流程的在线化、客户体验的升级优化等方面，进一步提升保险服务能力。信美人寿董事长杨帆表示，数字化转型将激发中小险企增长，迎来第二增长曲线。
那么，数字化转型何以成为中小险企的第二增长曲线?徐昱琛分析表示："数字化对于中小险企，包括未来险企的发展是非常重要的。好处之一在于数字化能够直接接触客户，比如保险机构可以通过公众号、App、小程序与客户直接建立联系。其二在于数字化能够提供一些便捷的服务，小到保单变更，大到续保甚至理赔都通过在线上化完成的话，既节约了客户的时间，也提高了公司的效率，能够节约运营成本。三是数字化可以为客户的进一步开发和服务奠定较好的基础。"
信美人寿相关负责人也对记者表示："信美人寿坚持轻型敏捷型组织，数字化不断迭代优化助力降本增效，确保了业务在大幅增长的同时，费用得到有效控制。"
那么下一步，在数字化方面可能存在哪些待突破的点?"数字化方面，依托阿里云为基础的整体云上系统架构、数字化中台建设，数字化三角形搭建，信美已实现全流程在线化、实时数据化，分步阶段走向智能化是接下来重点突破及发力的地方。"上述相关负责人对记者表示，下一步，信美人寿将持续推进数字化建设，构建数据治理体系，用数据驱动经营和管理模式升级，打造具备数字化竞争力的保险组织。
众惠相互表示，在战略上信守未来发展要依靠科技驱动，并在保险数字化转型方面持续投入。
监管已在积极推动行业数字化转型。2022年1月，银保监会发布《关于银行业保险业数字化转型的指导意见》，提出数字化转型工作目标，到2025年，银行业保险业数字化转型取得明显成效。
"金融数字化需要战略、科技、人才等多方面的投入，实力更强的龙头金融机构则是金融数字化的引领者。"于百程认为，中小型险企因为投入等各方面的资源有限，不太能接受较大的试错成本，因此一般从相对成熟的数字化产品入手，以实现业务提升为目标，比如在营销、核保、风控等具体业务层面发力。另一方面，中小险企对整体数字化也要加大重视，加强与头部机构之间的数字化业务交流与协作，利用数字化来强化自身的业务特色。
